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社保只管温饱幸福养老需多方筹划

2018-10-29 12:43:04

社保只管温饱 幸福养老需多方筹划

社保只管温饱 幸福养老需多方筹划

13:58 经济参考报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

针对与每个人要面临的风险来看,患重大疾病的风险是71%,发生意外的风险是0.1%,而衰老和死亡的风险发生概率是100%。经粗略计算,60岁退休活到80岁,至少需要100多万元养老金。我们应该拿什么来养老呢? 退休后多少钱才够用 假设我们60岁退休后再生存20年,每天3餐每餐如果花费15元,20年需要花费:20 365 3 15=328500(元)。 日常其他必要开支假设每个月需3000元,20年需要:20 12 3000=720000(元)。 旅游或休闲消费每年1万元,20年需要:1 20=20(万元)。 医疗费用开支每年5000元,20年需要:5000 20=10(万元)。 按照这一标准养老的话,初步计算一共要花费元,合每个月花费5618元(不含通货膨胀)。 退休后可领多少社保养老金 了解社保养先要学习几个关键名词。 1.社平工资 指劳动保障部定期公布的北京市地区的社会平均工资。 2.缴费基数 指缴纳社保的依据工资基数。 具体幅度由各个公司来制定,但范围为北京市上一年度社会平均工资的60%到北京市上一年度社会平均工资的300%之间。 目前社保养老金可以在个人账户和统筹基金两方面进行领取。 1)个人账户的资金全部由个人缴纳,以您缴纳社保的缴费基数8%为计算标准。 例如,您每个月缴纳的缴费基数为5000元,那您每个月需缴纳400元放入您的个人账户。 个人账户会按照1年期定存利息来为您计息,这也就意味着,个人账户未来领取的钱全部都是您自己存的钱。 2)统筹基金的资金由企业来缴纳,以您社保缴费基数的20%来缴纳。到未来法定退休年龄的时候可以领取。 计算的方法为,上一年度月平均工资(指在退休年龄退休时上一年度的社平工资)和本人指数化月平均缴费工资的平均值(指所有各年缴费基数的平均值) (缴纳养老金年数)%。 举例:郭先生30岁参加工作,预计60岁退休,假设城镇预计寿命为80岁(同时不考虑利息因素),假设郭先生平均每年按照5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险,假设退休时上年度城镇职工月平均工资为20000元,那郭先生在60岁退休时月领养老金为多少元呢? 计算如下: 退休时,养老金缴纳年限=30(年),规定计发月数=(80-60) 12=240(月); 月领养老金=个人账户+社会统筹账户 =每月缴纳工资基数 8% 12 缴费年数/计发月数+上一年度月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值 (缴纳养老金年数)% =5000 8% 12 30/240+(20000+5000)/2 30% =600+3750 =4350(元) 有那些养老途径可以选择 假设通货膨胀率为年均5%,30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发4350元的退休金相当于现在发1088元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。 目前社保的方向是低标准、广覆盖,大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决基础的养老生活费用,如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福,那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划,这样才能高枕无忧。 A.社保:以上有详细说明,可以看到社保养老只管温饱,如果想生活得有品质,只有自己早做打算。 B.存款:中国老百姓是有储蓄习惯的,这也是瞄准未来做准备。但如果考虑通货膨胀,放在银行里的钱每年几乎都在贬值。 C.养儿防老:面对 421 的未来家庭结构,孩子未来会面临更大的生活压力,安排好自己的老年生活是对孩子的也是真正的关爱。 D房产:房市的跌涨有一定的风险,从长期来看是在波动中增长,但价值的变化也要和地理位置、房屋结构户型等相挂钩,有一定的不确定性。 E.股票基金:股市有风险,投资要视风险承受能力和投资水平。 F.商业养老保险:商业养老保险具有保证收益、投资、年金的功能,作为补充养老是一种比较好的选择。 综上所述,养老规划是家庭理财必须要做的规划安排,我们未来的老年生活会如何?可能都要取决于如何合理地安排自己的养老金。比较好的分配方式是:1/3投资,1/3买保险,1/3储蓄,这样的三分法可以在有稳固保障的同时,还可以有投资收益,在有固定投入的同时,还有灵活的领取。 商业养老保险案例分析 商业养老保险有传统型养老保险和投资型养老保险两类。 1.传统型养老保险 一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额,在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取,领取多少年,每次领取的金额是多少。这类产品一般约定的预定利率为2.5%。 例如某公司的一款传统养老保险,30岁男性,60岁领取养老金,每年缴费25500元,缴费期20年,可以在60岁每年领取5万直至终身。 此类产品适合于风险承受能力低的人群,具有专款专用、保值的特点。如果未来利率预期会下调的话,可以购买此类产品。 2.投资型养老保险 主要分为3类:分红型、万能型、投资连结型保险。 A.分红型养老保险 具有传统养老保险的功能,但多了一个享受保险公司分红的功能。 例如30岁男性,60岁领取养老金,每年缴费25000元,缴费期20年,60岁每年领取45000元,但在60岁退休时按照中等演示分红可以领取15万元。 此类产品适合于风险承受能力低的人群,具有专款专用、保值的特点。保费虽然比传统型的保险产品稍贵,但可以享受保险公司的经营利润。 B.万能型保险 具有领取灵活、每年投入可变更、复利滚存、具保底收益的特点。 例如30岁男性,趸交一款万能保险,趸交30万元,在60岁时按照中等预测收益可以一笔支取100万元。 此类产品适合于风险承受能力中低的人群,具有投保缴费、保障设定、领取等很自由的特点,可以依据客户的自身需要来选择购买。 C.投连险 全名为投资连接保险,俗名叫 基金中的基金 ,可以按照不同的风险设置不同的账户,未来收益也不是确定的,并没有保底,但一定的风险有可能代表一定的收益。 某公司投连险成长型账户收益情况:06年110%,07年收益120%,08年收益-50%。此类产品适合于风险承受能力中高人群,具有和证券市场挂钩的功能,存在一定的风险,但作为中长期养老规划,可以选择。:希

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